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发布时间：2025-03-28 19:02:41
一、“套贷转贷”不可取
基本案情：
大壮因做生意急需资金周转，遂找到好友小帅想要借款10万元，并承诺按照月利率2分支付利息。小帅自身的资金不足，但想着大壮是自己多年的好兄弟，加之承诺的利息很是诱人，便向银行贷款了10万元借给了大壮，大壮出示了借条并约定分期还款。
一开始大壮都如约向小帅偿还借款本金和利息，但到了后面，大壮以各种理由敷衍推脱，剩余款项一直未偿还。小帅起诉至法院，法院认为因其套取金融机构贷款转贷他人，借贷合同被认定为无效，双方关于2分月利率的约定也无效。
风险提示：
有些出借人可能朋友借款碍于面子，或者贪图民间借贷高额利息，自己资金不足，还要通过套取金融贷款来进行转贷。注意了，出借人的资金来源必须是自有资金，套取金融机构贷款转借他人的，借款合同属于无效合同。
借贷合同无效的，合同中原本关于利息、违约金、律师费等违约责任的约定都得不到支持，出借人只能主张借款本金及资金占用期间的利息（资金占用期间利息的计算标准一般由法院根据案件实际情况结合借贷双方过错程度来裁判）；若借款人不按时还款，出借人还可能面临无法自行偿还贷款本息的风险，对个人征信产生影响；若套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额超出法律规定上限的，甚至可能被追究刑事责任。
二、保证方式、期间不能少
基本案情：
小美向小丽借款5万元用于买车，双方签订了借条，为了保证自己的债权可以顺利实现，小丽还让小美找了其叔叔老李作为保证人在借条上签字，但对保证责任和保证期间均未做约定。借款到期后，小丽找小美要钱，小美却以各种理由拖延并在一年后失联了，小丽遂向法院提起诉讼，要求小美偿还借款，老李承担保证责任。
因双方没有约定保证方式，亦没有约定保证期间，小丽在主债务履行期满一年后才向法院起诉，超过六个月的保证期间，法院判决作为一般保证人的老李不再承担保证责任。
风险提示：
民间借贷中，出借人为了保障自己的权益，往往会要求第三人作为担保，但保证责任的认定不是简单地签个字就行了。首先，保证的方式包括一般保证和连带责任保证，两者在责任承担形式上有很大不同。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。
其次，债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。
三、现金交易要留证
基本案情：
某日，大强以资金周转为由向小明借款10万元，因小明身上正好有现金1万元，遂将1万元现金直接给了大强，剩下的9万元以银行转账方式向大强交付。出于信任，双方未签订书面借款合同。因大强一直未还款，小明向法院提起诉讼，要求大强返还借款10万元，但大强辩称自己只借了9万元，另外1万元并未收到。
后因有第三人出庭作证，证实当时小明向大强交付现金1万元的事实，故法院认定借款金额应为10万元。
风险提示：
要想证明民间借贷关系成立，出借人应提供双方形成借贷合意及款项已实际交付的证据。因此，无论双方关系多么亲密，都要签订合法有效的借款协议、借条、欠条等书面凭证，注意借款合同的内容要做到规范、全面、明确、具体、无歧义。
另外，出借人交付借款最好采用转账方式，详细注明款项用途，并且保留好相关转账记录；如果选择采用现金交付方式，出借人可以采用录音、录像、证人证言等方式保留证据，或者要求借款人出示收条。
四、利息约定要写明
基本案情：
小王因资金周转向小孙借款50万元，并出具借条一张，借条仅载明借款人、借款金额和借款日期。后小孙多次向小王催要借款未果，遂诉至法院，要求小王归还借款50万元并支付利息（利息按口头约定月利率2%计算至债务全部清偿之日止）。
小王表示承认借款的事实但双方没有约定过利息，故不同意支付利息。因借条上未约定利息，也无其他证据佐证双方曾约定过利息，法院对于小孙主张的借期内利息支付不予支持。
风险提示：
民间借贷中，借贷双方经常对利息约定不明确或者仅仅是以口头约定，这样的约定往往存在难以举证、难以查明事实等弊端，一旦起了纠纷双方便各执一词。根据相关法律规定，借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。
因此，出借人应当尽量让借款人出具借条等借款凭证，建议载明出借人和借款人的姓名、身份证、家庭住址、联系方式等身份信息，并对借款金额、用途、还款期限、利息、违约责任等进行明确约定。
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